İhtiyaç, Konut ve Taşıt Kredisi Hesaplama
Kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vadeye göre aylık taksit miktarınızı, toplam geri ödemenizi ve tam amortizasyon tablosunu hesaplayın.
Bu araç bilgi amaçlıdır. KKDF, BSMV, dosya masrafı ve hayat sigortası dahil değildir. Kesin maliyet karşılaştırması için bankanızdan TFF (Toplam Finansman Fiyatı) değerini talep edin.
Kredi Aylık Taksit Tutarı Nasıl Hesaplanır?
Türk bankaları eşit taksitli ödeme (PMT) yöntemini kullanır. Her ay ödenen sabit taksit miktarı içinde anapara ve faiz payları değişse de toplam tutar sabittir. Vade başında faiz payı yüksek, anapara payı düşükken; ilerleyen aylarda bu denge tersine döner.
Hesaplama Formülü
Taksit = Anapara × [r × (1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1]
r = aylık faiz oranı · n = vade (ay)
Örnek Senaryo Tablosu
| Senaryo | Aylık Taksit | Toplam Ödeme | Toplam Faiz |
|---|---|---|---|
| 500.000 ₺ konut (%2,49/ay) 120 ay | ≈ 14.700 ₺ | ≈ 1.764.000 ₺ | ≈ 1.264.000 ₺ |
| 100.000 ₺ ihtiyaç (%3,99/ay) 24 ay | ≈ 5.760 ₺ | ≈ 138.240 ₺ | ≈ 38.240 ₺ |
| 250.000 ₺ taşıt (%2,99/ay) 48 ay | ≈ 9.380 ₺ | ≈ 450.240 ₺ | ≈ 200.240 ₺ |
| 50.000 ₺ ihtiyaç (%4,50/ay) 12 ay | ≈ 5.750 ₺ | ≈ 69.000 ₺ | ≈ 19.000 ₺ |
* Yaklaşık değerlerdir. KKDF, BSMV ve dosya masrafı dahil değildir.
Anapara, Faiz Oranı ve Vade İlişkisi
Bu üç değişken birbiriyle ters orantılı bir denge içindedir. Anapara sabitken vadeyi uzatmak aylık taksiti düşürür; ancak toplam faiz yükünü önemli ölçüde artırır. Faiz oranı düştükçe hem aylık taksit hem de toplam geri ödeme azalır. Araç üç mod sunar: taksit tutarı, azami kredi tutarı veya efektif faiz oranı — yalnızca bildiğiniz iki değeri girerek üçüncüyü hesaplayabilirsiniz.
BSMV ve KKDF Vergilerinin Taksitlere Etkisi (Türkiye Şartları)
Türkiye'de tüketici kredilerinde iki önemli vergi uygulanır: BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) %5, KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) %15. Toplamda %20 olan bu yük ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz matrahına dahil edilerek aylık taksitlere yansıtılır. Konut kredileri her iki vergiden de muaftır.
İhtiyaç Kredisi
KKDF + BSMV = %20
Taşıt Kredisi
KKDF + BSMV = %20
Konut Kredisi
Muaf ✓
Türkiye'de Kredi Çekerken Dikkat Edilmesi Gereken Yasal Sınırlar
BDDK İhtiyaç ve Taşıt Kredisi Vade Sınırları
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), aşırı borçlanmayı önlemek amacıyla tüketici kredilerinde azami vade sınırları belirlemiştir.
| Kredi Türü | Azami Vade | Vergi Durumu |
|---|---|---|
| İhtiyaç Kredisi | 36 ay | KKDF + BSMV |
| Taşıt Kredisi | 48 ay | KKDF + BSMV |
| Konut Kredisi | 120 ay | Muaf |
| Esnaf/KOBİ Kredisi | Değişken | Muaf veya BSMV |
Konut Kredilerinde Ekspertiz Değeri ve Kredi Kullanım Oranları
Bankalar konut kredisi kullandırırken bağımsız ekspertiz kuruluşunun belirlediği değeri esas alır; tapuda yazılı satış bedeli değil, ekspertiz raporu baz alınır. LTV (Loan to Value – Kredi/Değer Oranı) yasal üst sınırı %80'dir.
Azami Kredi = Ekspertiz Değeri × %80
Örnek: 5.000.000 ₺ ekspertiz → azami kredi 4.000.000 ₺ · peşinat 1.000.000 ₺
Kredi Maliyetini Etkileyen Diğer Faktörler
Kredi Tahsis Ücreti (Dosya Masrafı) ve Sigortalar
Aylık taksit ve faiz oranı toplam maliyetin tamamını yansıtmaz. Kredi kullanırken aşağıdaki ek kalemleri de hesaba katmanız gerekir:
Dosya Masrafı
Maks. %2 (BDDK)
Hayat Sigortası
Zorunlu değil, banka talep edebilir
Konut / DASK
Konut kredilerinde zorunlu
TFF (Toplam Finansman Fiyatı) değeri, faiz + tüm ücret ve sigortaları yıllık bazda yansıtır. Bankalar arası gerçek maliyet karşılaştırması için TFF'yi kullanın.
Erken Ödeme ve Ara Ödeme Yapmanın Avantajları
Vade ortasında yapacağınız ara ödemeler veya erken kapama, henüz hesaplanmamış faizi sıfırlar ve toplam geri ödeme tutarınızı ciddi ölçüde azaltır. Amortizasyon tablosunda ilk aylarda faiz payının yüksek olduğunu görürsünüz; bu nedenle ara ödemeleri mümkün olduğunca erken yapmak daha fazla tasarruf sağlar.
Erken Kapama Ücreti
Kalan anapara × maks. %2
Faiz Tasarrufu
Kalan aylara ait faizin tamamı
Ara Ödeme Etkisi
Anapara düşer, vade kısalır