İhtiyaç, Konut ve Taşıt Kredisi Hesaplama
Kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vadeyi gir; aylık taksiti, toplam geri ödemeyi ve amortizasyon tablosunu gör.
Son güncelleme:
Bu araç bilgilendirme amaçlıdır ve finansal danışmanlık yerine geçmez. Hesaba KKDF, BSMV, dosya masrafı ve hayat sigortası dahil değildir. Kesin maliyet için bankandan TFF (Toplam Finansman Fiyatı) değerini iste.
Kredi Aylık Taksit Tutarı Nasıl Hesaplanır?
Türk bankaları eşit taksitli ödeme (PMT) yöntemini kullanır. Taksit her ay aynıdır, ama içindeki anapara ve faiz payı değişir. Vadenin başında faiz payı yüksek, anapara payı düşüktür; ilerleyen aylarda bu durum tersine döner.
Hesaplama Formülü
Taksit = Anapara × [r × (1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1]
r = aylık faiz oranı · n = vade (ay)
Örnek Senaryo Tablosu
| Senaryo | Aylık Taksit | Toplam Ödeme | Toplam Faiz |
|---|---|---|---|
| 500.000 ₺ konut (%2,49/ay) 120 ay | ≈ 13.137 ₺ | ≈ 1.576.392 ₺ | ≈ 1.076.392 ₺ |
| 100.000 ₺ ihtiyaç (%3,99/ay) 24 ay | ≈ 6.552 ₺ | ≈ 157.247 ₺ | ≈ 57.247 ₺ |
| 250.000 ₺ taşıt (%2,99/ay) 48 ay | ≈ 9.876 ₺ | ≈ 474.057 ₺ | ≈ 224.057 ₺ |
| 50.000 ₺ ihtiyaç (%4,50/ay) 12 ay | ≈ 5.483 ₺ | ≈ 65.800 ₺ | ≈ 15.800 ₺ |
* Hesaplayıcının formülüyle hesaplanmış, yuvarlanmış değerlerdir. KKDF, BSMV ve tahsis ücreti dahil değildir.
Anapara, Faiz Oranı ve Vade İlişkisi
Bu üç değer birbirini etkiler. Anapara sabitken vadeyi uzatmak aylık taksiti düşürür, ama toplam faizi belirgin biçimde artırır. Faiz oranı düştükçe hem aylık taksit hem toplam geri ödeme azalır. Aracın üç modu var: taksit, azami kredi tutarı ve efektif faiz oranı. Bildiğin iki değeri gir, araç üçüncüyü hesaplasın.
BSMV ve KKDF Vergilerinin Taksitlere Etkisi (Türkiye Şartları)
Türkiye'de tüketici kredilerinin faizinden iki yasal yük alınır: BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) %15, KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) %15. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde her ayın faiz tutarının %30'u kadar ek ödeme taksite eklenir. Örneğin aylık %3 faizde vergiler dahil maliyet yaklaşık aylık %3,9 olur (3 × 1,30). Konut kredileri iki yükten de muaftır. Bu hesaplayıcı BSMV ve KKDF'yi eklemez; girdiğin oranı olduğu gibi kullanır.
İhtiyaç Kredisi
KKDF + BSMV = %30
Taşıt Kredisi
KKDF + BSMV = %30
Konut Kredisi
Muaf ✓
Türkiye'de Kredi Çekerken Dikkat Edilmesi Gereken Yasal Sınırlar
BDDK İhtiyaç ve Taşıt Kredisi Vade Sınırları
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), aşırı borçlanmayı sınırlamak için tüketici kredilerinde azami vade belirler. İhtiyaç kredisi sınırları 13.02.2025 tarihli BDDK kararından gelir. Taşıt kredisinde vade aracın nihai fatura değerine bağlıdır: 400.000 ₺'ye kadar 48 ay, 800.000 ₺'ye kadar 36 ay, 1.200.000 ₺'ye kadar 24 ay, 2.000.000 ₺'ye kadar 12 ay; daha pahalı araçlara kredi verilmez. Yerli üretim elektrikli araçlarda eşikler daha yüksektir (2.500.000 ₺'ye kadar 48 ay).
| Kredi Türü | Azami Vade | Vergi Durumu |
|---|---|---|
| İhtiyaç Kredisi | 36 ay (125.000 ₺'ye kadar), 24 ay (250.000 ₺'ye kadar), 12 ay (üstü) | KKDF + BSMV |
| Taşıt Kredisi | Araç fiyatına göre 12-48 ay | KKDF + BSMV |
| Konut Kredisi | BDDK sınırı yok | Muaf |
| Esnaf/KOBİ Kredisi | Değişken | Muaf veya BSMV |
Konut Kredilerinde Ekspertiz Değeri ve Kredi Kullanım Oranları
Bankalar konut kredisinde tapudaki satış bedelini değil, bağımsız ekspertiz raporundaki değeri esas alır. LTV (Loan to Value, Kredi/Değer Oranı) üst sınırı BDDK'nın 29.01.2026 tarihli kararıyla konutun değerine ve enerji sınıfına göre belirlenir: 5 milyon ₺'ye kadar olan konutlarda A-B sınıfı %90, C sınıfı %80, diğerleri %70; 20 milyon ₺ üstünde %40, %30 ve %20.
Azami Kredi = Ekspertiz Değeri × LTV oranı
Örnek: 5.000.000 ₺ ekspertiz, C sınıfı (%80) → azami kredi 4.000.000 ₺ · peşinat 1.000.000 ₺
Kredi Maliyetini Etkileyen Diğer Faktörler
Kredi Tahsis Ücreti (Dosya Masrafı) ve Sigortalar
Aylık taksit ve faiz oranı toplam maliyetin tamamını göstermez. Kredi çekerken şu ek kalemleri de hesaba kat:
Dosya Masrafı
Tahsis ücreti maks. binde 5 (TCMB)
Hayat Sigortası
Zorunlu değil, banka talep edebilir
Konut / DASK
Konut kredilerinde zorunlu
TFF (Toplam Finansman Fiyatı), faizi ve tüm ücret ve sigortaları yıllık bazda tek bir oranda toplar. Bankaların gerçek maliyetini karşılaştırırken TFF'yi kullan.
Erken Ödeme ve Ara Ödemenin Etkisi
Vade içinde yaptığın ara ödemeler ya da erken kapama, henüz işlememiş faizi ortadan kaldırır ve toplam geri ödemeyi belirgin biçimde azaltır. Amortizasyon tablosunda ilk aylarda faiz payının yüksek olduğunu görürsün; bu yüzden ara ödeme ne kadar erken yapılırsa o kadar çok faiz tasarrufu sağlar.
Erken Kapama Ücreti
Sabit faizli konut kredisinde maks. %1-%2
Faiz Tasarrufu
Kalan aylara ait faizin tamamı
Ara Ödeme Etkisi
Anapara düşer, vade kısalır